Asegurar a tu familia no debería esperar. Con los beneficios en vida de National Life Group (NLG), puedes adelantar parte del beneficio por fallecimiento si enfrentas una enfermedad cubierta, para tener liquidez en el momento que más la necesitas.
Basado en el folleto oficial de NLG (TC92129), aquí te explicamos qué cubren los riders (ABR), cómo se cobran, para qué puedes usar el dinero y ejemplos prácticos. La disponibilidad y requisitos varían por estado y póliza.
¿Qué son los beneficios en vida (ABR) de NLG?
Son cláusulas opcionales de beneficios anticipados (Accelerated Benefits Riders, ABR) que permiten acceder en vida a parte o a la totalidad del beneficio por fallecimiento en tres situaciones:
Enfermedad terminal:
- Suele calificarse cuando un médico certifica esperanza de vida de 24 meses o menos (en algunos estados, 12 meses).
- Pago en suma global con descuento actuarial. Sin límite anual; existe un límite de por vida sumando todos los ABR.
Enfermedad crónica:
- Aplica cuando, durante al menos 90 días consecutivos, no puedes realizar 2 de 6 actividades de la vida diaria (bañarse, continencia, vestirse, comer, higienizarse, trasladarse) sin ayuda; o presentas deterioro cognitivo grave.
- Generalmente requiere 2 años de vigencia del rider. Tiene límites anuales y un límite de por vida. Se puede solicitar cada 12 meses.
Enfermedad crítica o lesión crítica:
- Cubre diagnósticos como ELA, cáncer, insuficiencia renal terminal, infarto, ACV, trasplante de órgano, paro cardíaco repentino, entre otros; y lesiones como coma, parálisis, quemaduras graves o lesión cerebral traumática.
- Suele requerir 30 días de vigencia previos al diagnóstico. Pago en suma global con descuento; sin límite anual, pero con límite de por vida.
Notas clave de NLG
- El beneficio se paga con descuento (actuarial y cargo administrativo) y reduce el beneficio por fallecimiento y, si aplica, el valor en efectivo.
- Límites de por vida (referenciales del folleto): hasta 1.5 MM USD para terminal/crónica y hasta 1.0 MM USD para crítica; en NY, crónica hasta 2.0 MM USD.
- Uso del dinero sin restricciones, excepto en Massachusetts, donde el ABR por crónica debe usarse para servicios de cuidado a largo plazo calificados.
- Los ABR son distintos a un seguro de cuidado a largo plazo (LTC). No sustituyen una póliza LTC.
¿Para qué puedes usar el dinero?
- Tratamientos, medicamentos, atención domiciliaria o en residencia.
- Ingresos reemplazados (salarios perdidos), hipoteca y servicios.
- Modificaciones del hogar, transporte, cuidado de dependientes.
- Gastos de vida diarios, educación de hijos, calidad de vida.
- En MA, el rider crónico debe destinarse a servicios LTC calificados.
María — Enfermedad terminal (suma global)
Luis — Enfermedad crónica (pagos anuales)
Carolina — Enfermedad crítica (infarto, suma global)
Jorge — Lesión crítica (lesión cerebral traumática)
Sofía — Enfermedad crónica (deterioro cognitivo)
¿En qué se diferencia cada rider?
Terminal
- Cuándo aplica: Certificación médica de vida limitada (≤24 meses; a veces 12).
- Pago: Suma global con descuento; sin límite anual, pero con límite de por vida.
- Nota: Permite usar el dinero para cualquier fin y deja, si quieres, parte del beneficio intacto.
Crónico
- Cuándo aplica: 2 de 6 ADL por 90 días o deterioro cognitivo; normalmente requiere 2 años de vigencia del rider.
- Pago: Puede solicitarse cada 12 meses; límites anuales y de por vida.
- Nota: En Massachusetts, debe usarse para servicios de cuidado a largo plazo calificados.
Crítico / Lesión crítica
- Cuándo aplica: Diagnósticos como infarto, ACV, cáncer, ELA, trasplante de órgano; lesiones como coma, parálisis, quemaduras graves, lesión cerebral.
- Pago: Suma global con descuento; límite de por vida.
- Nota: Suele requerir 30 días de vigencia antes del diagnóstico.
Preguntas rápidas
- ¿El dinero tiene uso restringido? Generalmente no; en MA, el rider crónico sí está limitado a LTC calificado.
- ¿Afecta a mis beneficiarios? Sí. Los beneficios acelerados reducen el beneficio por fallecimiento.
- ¿Puede tener efecto fiscal? Puede. Consulta con un asesor fiscal; también puede impactar elegibilidad a programas públicos.
- ¿Todos califican igual? No. Varía por estado, producto y suscripción; no todos los riders están disponibles en todos los estados.
Resumen importante (léelo antes de decidir)
- Los beneficios en vida reducen el beneficio por fallecimiento y, en algunos casos, el valor en efectivo.
- La elegibilidad, montos y tiempos dependen del diagnóstico, vigencia del rider y límites de por vida definidos por la aseguradora.
- Puede haber implicancias fiscales y efectos sobre elegibilidad a programas públicos.
- La disponibilidad y los requisitos varían según el estado y la póliza. La póliza y riders de National Life se emiten y se interpretan en inglés.
- Beneficios en vida (ABR) no sustituyen un seguro de cuidado a largo plazo (LTC).
Si tienes preguntas o quieres evaluar tu caso con números, hablemos en español con un agente licenciado.
Próximo paso con DEDUJA Financial Group
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Recuerda: Cada situación es única. Nuestro equipo revisa contigo la póliza adecuada, la disponibilidad de riders en tu estado y cómo estructurarla para cuidar hoy… sin descuidar el legado de mañana.
